Une meilleure prévoyance et une couverture d’assurance renforcée pour plus de satisfaction

INTERVIEW: MARTINA KLEINSORG

MAGAZINE ASD: Monsieur Bellmont, quels avantages une prévoyance professionnelle bien conçue présente-t-elle pour la satisfaction du personnel de l’Aide et soins à domicile (ASD)?
FABIAN BELLMONT: De nombreuses personnes pensent être bien assurées, jusqu’à ce qu’elles examinent de plus près leur certificat de prévoyance. Une prévoyance professionnelle renforcée améliore nettement les prestations de vieillesse, d’invalidité et de décès en les portant au-delà du minimum légal. Cela permet de combler les lacunes et de réduire les risques financiers. Dans l’environnement exigeant de l’aide et des soins à domicile, cette sécurité supplémentaire est la marque d’une véritable appréciation pour le personnel, dont elle réduit les inquiétudes existentielles; c’est donc un levier important pour améliorer la satisfaction.

Avec quelle flexibilité les solutions de prévoyance modernes s’adaptent-elles aux différents modèles de vie et de travail du personnel de l’ASD?
La prévoyance classique repose sur le modèle du temps plein. Dans l’aide et les soins à domicile, la réalité est toutefois différente: le travail à temps partiel et les modèles d’emploi flexibles sont souvent source de lacunes de prévoyance, que des solutions modernes de caisse de pension permettent de combler. Les prestations dépendant du salaire LPP assuré, les employeurs peuvent agir de manière ciblée: il leur est par exemple possible de réduire la déduction de coordination, qui est élevée (26 460 francs), de l’ajuster proportionnellement au taux d’occupation, ou de la supprimer purement et simplement. Il est aussi possible d’abaisser le seuil d’entrée LPP, afin que les salaires inférieurs à 22 680 francs soient également assurés. Et si l’on souhaite aller plus loin, il est possible de recourir à des plans d’épargne complémentaire volontaires ou des cotisations d’épargne ­individuelles flexibles. Cela permet de garantir une couverture vieillesse adéquate même pour le personnel travaillant à un taux d’occupation plus faible (en majorité des femmes).

Avant l’âge de 25 ans, seuls le décès et l’invalidité doivent obligatoirement être assurés au titre du 2^e pilier; on n’épargne donc pas encore pour la retraite. Est-il possible d’avancer le début de cette épargne?
Oui, c’est possible et cela représente bien sûr un grand avantage pour les jeunes salariés. Quand on commence à épargner plus tôt, chaque année augmente sensiblement le futur avoir de vieillesse jusqu’à la retraite à 65 ans, grâce à l’effet de l’intérêt composé sur plusieurs décennies.

Comment une solution de caisse de pension peut-elle contribuer à compenser les désavantages liés à l’âge dans les processus de recrutement et de promotion?
Dans le cadre de la prévoyance minimale prescrite par la loi, les cotisations d’épargne versées à la caisse de pension augmentent avec l’âge. De ce fait, les collaboratrices et collaborateurs plus âgés coûtent plus cher aux employeurs. Un lissage, c’est-à-dire un relèvement des bonifications de vieillesse pour les plus jeunes, réduit ces écarts et crée ainsi des conditions plus équitables. Dans le même temps, grâce à l’effet de l’intérêt composé, il permet aux plus jeunes de se constituer un avoir de vieillesse plus élevé.

L’ASD de Coire renonce à la déduction de coordination et propose à ses collaboratrices et co­l­laborateurs une solution de caisse de pension flexible ¹: en 2024, 40 % d’entre eux ont choisi d’augmenter leur cotisation d’épargne de 0,5 ou 1 point de pourcentage. Quelle est votre expérience en matière de responsabilité individuelle?
Dans la pratique, je constate chaque jour que, quand elles comprennent les répercussions concrètes, de nombreuses personnes optent volontairement pour une meilleure prévoyance. La responsabilité individuelle renforce l’intérêt pour sa propre prévoyance et entraîne une hausse de l’implication. Cependant, les collaboratrices et collaborateurs ne savent souvent pas exactement comment leur prévoyance fonctionne. Il est donc essentiel de proposer des solutions compréhensibles: seule la transparence permet d’instaurer la confiance nécessaire et de renforcer la disposition du personnel à recourir à des solutions flexibles.

Passons à la couverture des accidents: qu’est-ce qu’une bonne couverture contre les accidents pour le personnel?
L’assurance-accidents obligatoire (LAA) est une base solide, mais elle recèle certaines lacunes. Une assurance-accidents complémentaire offre une meilleure prévoyance médicale, une garantie de revenus plus stable et une plus grande sécurité en cas de coup dur. Par exemple, l’indemnité journalière LAA couvre au maximum 80 % du dernier salaire à partir du troisième jour, et ce, jusqu’à hauteur de 148 200 francs seulement. Une assurance complémentaire peut porter cette indemnité journalière à 100 % dès le premier jour et couvre également des parts de salaire supérieures. Concernant les hospitalisations, le personnel apprécie généralement beaucoup quand la division semi-privée ou privée est coassurée, plutôt que la division commune. Les employeurs peuvent en outre couvrir leur personnel contre les répercussions financières d’entreprises téméraires et d’accidents de loisirs à risques élevés, pour lesquels les prestations de l’assurance-maladie obligatoire sont réduites en fonction des circonstances.

Comment le personnel de l’ASD peut-il tirer profit de contrats-cadres, c’est-à-dire de solutions d’assurance à prix réduit souscrites par l’employeur, pour l’assurance de la respon­sabilité civile et l’assurance de la protection juridique privées?
Ces deux assurances sont volontaires mais sont un complément judicieux à la couverture d’assurance personnelle. Lorsqu’une organisation d’aide et de soins à domicile donne accès à des contrats-cadres, elle assure à son personnel des conditions spéciales et des rabais sur les primes de leurs polices privées. Le regroupement de plusieurs assurances auprès d’un même prestataire réduit la charge administrative. Il ne faut pas sous-estimer le fait que les collaboratrices et collaborateurs sont plus détendus au travail lorsqu’ils se savent bien couverts. Avoir un droit et le faire valoir, ce n’est pas la même chose.

En fin de compte, est-ce que s’engager pour la prévoyance et les assurances est une approche payante pour les organisations d’aide et de soins à domicile?
Tout à fait, car cela constitue un avantage concurrentiel clair sur un marché du travail où la main-d’œuvre qualifiée est très recherchée. Une meilleure prévoyance et une couverture renforcée en cas de coup dur augmentent sensiblement l’attractivité de l’employeur – à condition que le personnel en connaisse la valeur ajoutée. Sur le plan financier aussi, cette approche est judicieuse: investir dans une prévoyance professionnelle renforcée et une solide assurance-accidents ­complémentaire plutôt que dans une augmentation salariale classique permet de limiter la hausse des cotisations à l’AVS, à l’AI et aux APG. Pour les organisations d’aide et de soins à domicile, c’est donc un moyen efficace de se positionner durablement comme un employeur responsable.

A propos d’Allianz Suisse
Partenaire premium d’Aide et soins à domicile Suisse depuis 2022, Allianz Suisse propose des prestations de service dans les domaines de l’assurance, de la prévoyance et de la gestion de fortune. Le personnel de l’Aide et soins à domicile bénéficie de conditions préférentielles sur une sélection de produits d’assurance. Pour en savoir plus, consulter l’Extranet d’Aide et soins à domicile Suisse. Les organisations d’aide et de soins à domicile intéressées peuvent demander conseil sur les solutions destinées aux entreprises.

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1. Publireportage dans la «Handelszeitung» de juin 2024. ↩︎